苍溪县紧扣小微企业“对接难、融资慢、缺抵押”的共性痛点，打破传统信贷抵押物束缚，以政银协同为纽带，创新“双模式+特色场景”金融服务体系，通过“模式创新、流程再造、场景深耕”三维发力，将企业“经营流水”精准转化为“融资活水”，以精准、高效、普惠的金融赋能，为营商环境优化注入硬核动力。
一、主要做法
（一）创新“1+1+N”对接模式，打破银企“信息堵点”。针对“银企信息不对称”问题，构建“牵头部门+企业专员+双向清单”的“1+1+N”对接体系，实现需求与资源的精准匹配。一是“一篮子”归集资源。明确县财政局作为牵头部门，统筹收集县域企业融资需求、梳理银行金融产品，形成“需求+产品”双集中数据库，避免信息分散。要求各企业指定1名信贷专员，专门对接融资事宜，提升沟通精准度。全面梳理N项配套清单，包括企业融资需求清单、银行信贷产品清单、风险评估清单等，为双向匹配提供依据。二是“一对一”摸清诉求。安排专人对接清单内企业，深入了解企业经营状况、资金周转需求，重点关注“有技术、有订单、缺抵押”的小微企业，精准把握企业融资痛点难点，为后续精准匹配信贷产品夯实基础。三是“清单式”精准匹配。依托归集的信息与摸排情况，由各银行负责人+信贷客户经理组成金融服务队，开展上门服务，一站式为企业制定融资方案，彻底改变“企业多头跑、银行盲目找”的困境，大幅缩短融资对接时间。
（二）实施“四维协同”流程管控，破解融资“效率难点”。以全流程协同为抓手，建立“政府牵头+企业直联+监督跟进+担保助力”的流程管控模式，大幅提升融资效率。一是政府统筹强保障。建立支持小微企业融资协调机制，不定期召开政银企恳谈会、对接会，邀请全县各银行机构和企业代表参与，共同研究解决重点项目融资、中小微企业融资、不良贷款化解等金融领域具体问题。二是企业直联减环节。建立企业实控人、财务负责人直联银行工作人员渠道，协助企业精准提供经营数据、交易流水等核心信息，减少中间沟通层级，缩短银行尽调周期。三是全程监督提速度。建立金融机构负责人与企业融资项目负责人共同参与的全流程监督机制，跟踪融资申请、尽调、审批、放款各环节，及时协调解决推进中的堵点问题，确保流程规范高效。四是担保联动拓广度。对接专业担保公司，为信用状况暂未达到纯信用贷款要求的企业提供担保支持，进一步拓宽信用贷款覆盖面，破解“缺抵押”核心痛点。
（三）打造“流水贷”服务场景，拓宽企业“融资渠道”。立足县域产业实际，以企业“经营流水”为核心信用支撑，搭建三大特色场景，彻底摆脱传统抵押物依赖。一是“产业链+流水贷”场景。聚焦猕猴桃、雪梨等县域特色产业链，走访上百家种植、加工、文旅领域市场主体，摸清资金周转规律，将产业链上的小微企业纳入专项信贷清单，以纯信用贷款赋能产业升级与乡村振兴。二是“白名单+流水贷”场景。针对县发改局、金融监督管理局推送的小微企业融资协调机制清单内企业，建立专项白名单，精准匹配“流水贷”纯信用产品，提供专属纯信用贷款额度，进一步扩大信用贷款覆盖面。三是“信用+流水贷”场景。面向“有技术、有订单、缺抵押”小微企业，以经营流水、交易合同为核心依据，摒弃传统抵押，将企业“经营流水”转化为“信用凭证”，让企业无需抵押即可获得融资支持。
二、工作成效
苍溪县以“经营流水”为核心的信用赋能思路，打破了传统信贷对抵押物的依赖，为破解小微企业“缺抵押、难融资”痛点提供了“信用化”解决方案。苍溪经开区乳胶鞋垫制造企业，仅凭借3亿双年产值的生产线规模、交易流水及产品合同，通过“流水贷”快速获得200万元纯信用贷款，及时缓解资金周转压力。截至目前，全县累计为1388家小微企业提供纯信用贷款授信20.09亿元，成功发放信用贷款13.43亿元，同比增长11.89%，银行放贷效率同比提升32.68%。
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